Cómo ser autónomo y ahorrar para la jubilación

Los trabajadores por cuenta propia causan pensiones un 40% inferiores a los trabajadores por cuenta ajena, por lo que ahorrar para la jubilación es más importante si cabe.

Los trabajadores autónomos conforman un colectivo potencialmente vulnerable en su jubilación. ¿La razón? Las peculiaridades de su vida profesional les llevan a causar pensiones casi 500 euros inferiores a los trabajadores por cuenta ajena. En 2017 y en datos del INSS, apenas superiores a los 700 euros mensuales. Estas peculiaridades son fundamentalmente tres:

1. Los autónomos tienen libertad de elección de base de cotización hasta los 47 años. La gran mayoría opta por cotizar por la base mínima y quienes quieren incrementarla a partir de dicha edad se encuentran con limitaciones. Como el sistema de Seguridad Social se basa en el principio de proporcionalidad contributiva, menores cotizaciones derivan en menores prestaciones. 
2. La actividad de los autónomos tiende a ser más irregular, y es más frecuente encontrarse con periodos sin actividad y sin cotización. 
3. La fórmula de cálculo de la pensión en el caso de los autónomos penaliza más las lagunas de cotización, esos periodos en los que no se ha contribuido a la Seguridad Social. 

En estas circunstancias, si la planificación de la jubilación es una necesidad para cualquier trabajador que aspire a un retiro sin sobresaltos, lo es más para los autónomos. 

Consejos para autónomos que quieran una jubilación tranquila 

Es importante ser realista: no siempre es fácil para los autónomos ahorrar: vaivenes del negocio o periodos de inactividad no siempre allanan el camino. Sin embargo, las claves y pautas son las mismas que aplican a cualquier trabajador: constancia y antelación. Los vaivenes son menos vaivenes si el proceso de ahorro para la jubilación se extiende durante tres o cuatro décadas. También si se siguen estos consejos: 

• Elegir una base de cotización proporcional a los ingresos reales. En los inicios de la actividad, para ayudar a su viabilidad, es lógico cotizar por bases mínimas. Pero muchas veces la actividad prospera, los ingresos aumentan, pero se sigue cotizando por la base mínima. No hay que olvidar que a partir de los 47 años el aumento de base se encuentra restringido. 
• Ahorrar de forma constante, aun pequeñas cantidades. Aportaciones modestas a productos como planes de pensiones realizadas de forma constante obran milagros en el largo plazo y pueden marcar la diferencia entre una jubilación tranquila y una jubilación con aprietos. 

Los planes de pensiones y los autónomos 

Una buena forma de que los autónomos generen un ahorro complementario para su jubilación es a través de los planes de pensiones. ¿Qué ventajas ofrecen estos productos a los trabajadores por cuenta propia? 

1. Desgravación fiscal, es decir, poder ahorrar impuestos gracias a las aportaciones realizadas. Es posible aportar y desgravar en IRPF hasta 8.000 euros al año. 
2. Aportaciones flexibles: es posible realizar aportaciones periódicas o puntuales. Lo ideal para aportar de forma constante y diversificar el riesgo es realizar aportaciones mensuales, que pueden además automatizarse como si fueran un recibo en nuestra cuenta corriente. ¿Quieres ahorrar 50 euros a mes en tu plan de pensiones? Solicita una aportación automática, que podrás modificar o interrumpir cuando quieras. 
3. En el caso de los autónomos, también es posible solicitar el rescate de los planes de pensiones por cese de actividad, lo que se conoce como supuesto excepcional de liquidez por desempleo de larga duración. Deberán solicitar la baja en el RETA e inscribirse como demandantes de empleo. 

Además, desde 1 de enero de 2025, será posible rescatar aquellas participaciones de planes de pensiones con al menos diez años de antigüedad. Una medida que puede permitir contar con el ahorro en circunstancias muy excepcionales, pero que no deben desviar la vista del verdadero objetivo de los planes: canalizar el ahorro necesario para la futura jubilación. Aquellos autónomos que también tengan otros objetivos de ahorro podrán optar por productos más flexibles y con una mejor fiscalidad en el momento del rescate, como los fondos de inversión. 

¿Quieres averiguar cuánto deberás ir aportando a tu plan de pensiones para poder disfrutar en la jubilación del nivel de ingresos que deseas? Accede al Simulador de Aportaciones y descúbrelo.