El Banco Central Europeo ha vuelto a subir los tipos de interés (I): ¿Como me va a afectar a los préstamos que tengo y a los que pueda contratar?

El Banco Central Europeo (BCE) anunció el pasado 8 de septiembre una subida de los tipos de interés de 75 puntos básicos, situándolos en el 1,25%, y avanzando que habrá otras subidas en el futuro ante la elevada inflación actual, que en agosto se ha situado en España en un 10,5%, y en un 9,1% la media de la Unión Europea.

Se trata de la segunda subida de tipos de interés de esteaño, después la primera aplicado julio que fue un 0,5%, tras un largo periodo de tipos muy bajos incluso épocas con tipos de interés 0%.

 ¿Cómo te afecta esta subida de los tipos de interés?

Con esta medida, se espera que haya determinados efectos positivos en la economía, reduciendo la inflación futura.

No obstante, también se producirán con secuencias colaterales negativas que afecten al crecimiento de la economía en general y también a las economías particulares de cada uno de nosotros, incrementando el coste de la financiación, frenando el consumo.

Además, el BCE tiene ante sí una amenaza que se vislumbra en el horizonte: si se excediese en el futuro subiendo tipos de interés, podría arrastrar a la economía europea a una recesión más intensa y prolongada de lo previsto.

La subida de tipos de interés afecta a los particulares (y a las empresas) de dos maneras principales:

1. Se incrementarán los costes que hemos de pagar por la financiación, es decir, por endeudarnos. Tras un largo periodo de precios de financiación muy bajos, el interés aplicado a los créditos está subiendo.
2. Se obtendrá una mayor remuneración por los ahorros. Tipos interés de referencia más elevados, determinan el incremento del tipo interés pagados por los depósitos bancarios, las letras, Bonos y Obligaciones de los Estados, así como por la deuda emitida por las empresas.

Hipotecas y préstamos al consumo

Si ya tienes contratada una hipoteca la subida de tipos podrá afectarte o no dependiendo de la modalidad de hipoteca que tengas:

• Si tienes una hipoteca a tipo fijo, la subida de tipos de interés no tendrá ninguna variación en tu cuota, porque así lo pactaste con tu banco al firmar el crédito hipotecario.
• Si tuvieras una hipoteca a interés variable, el tipo aplicado y el importe a pagar se incrementará en la fecha de la próxima revisión del mismo (normalmente semestral o anualmente), ya que el euríbor actualmente está por encima del nivel de hace un año y del de hace seis meses. No obstante, si han transcurrido muchos años desde que firmase el crédito hipotecario esa subida tendrá mucho menos impacto para ti, ya que, de acuerdo al sistema de amortización que se utiliza para las hipotecas en España (sistema francés,  ver aquí su funcionamiento), durante los primeros años de vigencia de la hipoteca se pagan más intereses que los que se abonan en los años finales.

El Euribor es el indicador de referencia utilizado para calcular el tipo de interés que se aplica en el pago de las hipotecas. Consiste en el tipo de interés al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí. En este post vinculado te explicamos a fondo que es el Euribor y como afecta al cálculo de la cuota a pagar en la hipoteca.

En cuanto a los nuevos créditos hipotecarios solicitados, el incremento de los tipos de interés por pare de Banco Central Europeo lleva meses afectando a la subida del Euribor, lo que está provocando que las nuevas hipotecas (tanto a tipo fijas como a tipo variable) tengan de salida unos tipos de interés más elevados.

Previsiblemente el coste del endeudamiento seguirá incrementándose durante los próximos trimestres, haciendo aún “más caros” tanto los créditos existentes a tipo variable como todos los nuevos créditos.

En cuanto a los préstamos personales al consumo, suelen ser en la mayor parte de los casos a tipo fijo, con lo que, si actualmente tienes un préstamo, no debería afectarte la subida de tipos.  En cambio, si fueras a solicitar un nuevo préstamo, por su más corto periodo de amortización, los préstamos al consumo son muy sensibles a una subida de tipos, por lo que probablemente se te apliquen tipos de interés más elevados.

Más detalles de cómo puede afectar la subida de tipos de interés a tu ahorro: léelo en este articulo vinculado

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