Planes de inversión y fondos de pensiones: el tándem perfecto para ahorrar para la jubilación

Planes de pensiones y fondos de inversión se complementan perfectamente para formar un gran equipo que te ayudará en el ahorro para tu jubilación.

Posiblemente, el primer vehículo de ahorro en el que pensamos cuando se trata de ahorro para la jubilación es el plan de pensiones. Y seguramente con acierto, dado que los planes son productos específicamente diseñados para este fin que, además, se encuentran fiscalmente incentivados con el objetivo de promover el ahorro previsional. Ahorrar a través de planes de pensiones permite rebajar la factura fiscal de IRPF todos los años. Es decir, nos permite generar un ahorro adicional que, idealmente, podremos reinvertir en el propio plan. Los efectos a largo plazo de esta práctica son tremendamente beneficiosos.

Sin embargo, en ocasiones es interesante contar con vías de ahorro complementarias al plan de pensiones. Este es el caso de, por ejemplo, aquellos que apuran la aportación máxima a planes de pensiones pero consideran que tienen la capacidad y la necesidad de ahorrar más para su jubilación. Recordemos que las aportaciones anuales a planes de pensiones, en territorio común, están limitadas a 8.000 euros. Además, la cantidad máxima que vamos a poder desgravarnos anualmente en IRPF, es decir, el límite fiscal, es la menor de las siguientes cantidades:

• 8.000 euros.
• El 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas.

Aunque en caso de que las aportaciones excedan el límite fiscal es posible trasladar el exceso a los cinco siguientes ejercicios fiscales, se recomienda no exceder las aportaciones que vayan a poder ser desgravadas.

En este contexto, aparece el fondo de inversión como un buen complemento a los planes de pensiones en el ahorro para la jubilación. ¿Por qué? Estas son las claves:

• No existen límites de aportación anual en el caso de los fondos de inversión, es decir, podemos suscribir en un fondo la cantidad que deseemos, por ejemplo, ese exceso que no podemos aplicar a los planes de pensiones.
• Los fondos de inversión gozan de una alta liquidez. Puedes contar con tu inversión en cualquier momento, en un plazo de entre uno y tres días dependiendo del tipo de fondo.
• Los fondos de inversión no cuentan con incentivos en el momento de la aportación, pero la fiscalidad del rescate es más favorable. Los rendimientos de los fondos de inversión se integran en la base liquidable del ahorro y las plusvalías netas tributan entre el 19% y el 23%. 
• Los traspasos entre fondos de inversión se encuentran fiscalmente exentos. Es decir, podemos cambiar de un fondo a otro las veces que deseemos sin que se genere obligación fiscal alguna. Solo se tributará en el momento de disponer del ahorro, es decir, de solicitar el reembolso.
• La inversión en fondos está al alcance de cualquiera. Podrás hacerlo desde cantidades tan reducidas como 30 euros. Además, es posible realizar aportaciones periódicas, incluso de forma automática, como una domiciliación mensual más, lo que te facilitará no faltar a tu importante cita con el ahorro periódico.

Con alta probabilidad, te encontrarás en situaciones en las que debes compaginar el ahorro para la jubilación con ahorro para objetivos a un plazo más cercano, como por ejemplo la compra de una vivienda. En este caso, tienes dos opciones:

1. Invertir todo en fondos y reembolsar la parte que necesites, dejando el resto para el objetivo de ahorro para la jubilación. 
2. Repartir el ahorro entre los dos vehículos:  en el plan de pensiones, el ahorro para la jubilación y en fondo de inversión, el dinero del que necesites disponer en un plazo inferior a diez años.

En BBVA creemos que invertir sí es una opción. Descubre cómo pueden ayudarte nuestros planes de pensiones y fondos de inversión a planificar una jubilación tranquila.

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