Planes de pensiones de ciclo de vida, la forma más sencilla de ahorrar para tu jubilación

Los planes de pensiones de ciclo de vida adaptan automáticamente su gestión y nivel de riesgo al paso del tiempo.

Una de las peculiaridades del ahorro para la jubilación es que se trata de un proceso de planificación financiera a muy largo plazo, considerando que el momento ideal de ponerse en marcha es al incorporarse al mercado laboral. Esto nos deja un horizonte temporal que puede abarcar cuatro décadas, teniendo en cuenta además que todo parece indicar que cada vez nos jubilaremos más tarde.

La clave del éxito a la hora de alcanzar los objetivos financieros para nuestra jubilación pasa por distintas variables, entre las que destacan dos: la constancia a la hora de realizar las aportaciones correspondientes y la correcta gestión de la evolución del perfil de riesgo con el paso de los años.

Cada etapa, una tolerancia al riesgo distinta

Como en cualquier proceso de inversión, el tiempo juega un papel crucial en la planificación de la jubilación. Es el horizonte temporal restante el que nos va a permitir ser más o menos cautos respecto al riesgo que podemos asumir. Así, diferenciaríamos tres etapas:

Primeros años, lejanía de la jubilación: esta situación aconseja adoptar perfiles decididos buscando la máxima rentabilidad en activos como la renta variable que obtienen los mejores resultados en plazos largos. Es cierto que están sujetos a volatilidad en periodos más cortos, pero a décadas vista de nuestro objetivo podemos tolerarlos.

A medio camino, ir moderando la exposición al riesgo: cuando el horizonte temporal es más reducido, si bien tampoco la jubilación es un hecho inminente, conviene moderar el perfil de riesgo, combinando activos como la renta variable con activos de baja volatilidad como determinadas inversiones en renta fija, de cara a crear una cartera equilibrada que busque una rentabilidad razonable con niveles de volatilidad limitados.

Cercano a la jubilación, eludir riesgos: cuando la jubilación se encuentra a la vuelta de la esquina (7-5 años o menos), la prioridad debe ser la preservación del capital, pues no se cuenta con margen temporal para hacer frente a imprevistos. Es necesario evitar riesgos que puedan tirar por la borda el esfuerzo de varias décadas.

Es tarea, y no poco importante, del partícipe de planes de pensiones ir modificando sus posiciones periódicamente para ir adecuando su exposición al riesgo a los niveles aceptables en distintas etapas. Esta gestión queda facilitada con la sencilla movilidad entre planes de pensiones: los traspasos son rápidos y no tienen coste.

Los planes de pensiones de ciclo de vida

Existe una opción muy interesante para aquellos que no quieran preocuparse de la evolución del paso del tiempo y prefieran delegar a los profesionales de la gestión este rebalanceo periódico de la cartera: los planes de pensiones de ciclo de vida.

Con esta solución, los partícipes no necesitan ir cambiando de producto a medida que pasa el tiempo, dado que estos planes van adecuando su gestión a una fecha de vencimiento de referencia. El partícipe solo tendrá que escoger un plan de ciclo de vida con vencimiento cercano a su fecha de jubilación, con la tranquilidad de que en todo momento la cartera del mismo estará correctamente alineada con el horizonte temporal hasta el vencimiento o, en definitiva, hasta su jubilación. Lo que hacen, en resumidas cuentas, es reducir el riesgo paulatinamente buscando en un inicio la máxima rentabilidad a través del predominio de activos como la renta variable y buscando la consolidación del ahorro en etapas posteriores mediante el predominio de activos como la renta fija o la liquidez.

¿Quieres conocer más sobre las ventajas de los planes de ciclo de vida? Descubre la gama de planes de pensiones de ciclo de vida de BBVA

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