Prepárate para ser un Enjoyholder y disfrutar a tope de tu jubilación

El término “enjoylder”, compuesto por las palabras en inglés enjoy (disfrutar) y older (mayor), se refiere a aquellas personas que, durante su jubilación, son capaces de mantener el nivel de vida que tenían cuando trabajaban.

Vendría a ser algo así como una jubilación exitosa, al menos en lo financiero. Pese al esfuerzo personal que supone el ahorro y la planificación financiera, el mismo permite disfrutar de una jubilación económicamente tranquila, sin necesidad de desempeñar una actividad laboral ni de tener que apretarse el cinturón.

Todos podemos ser un enjoylder. ¿Qué hay que hacer?

Cualquier persona que tenga la aspiración de conseguir una jubilación saneada, puede lograrla, con independencia de su edad o de su situación económica.

En primer lugar, se ha de tener en cuenta que mantener el nivel de vida durante la jubilación sin continuar trabajando va a requerir de planificación, y en muchos casos será necesario complementar la pensión pública con el ahorro financiero y/o con otras fuentes de ingresos.

La esperanza de vida en España en 2019 era de 86,2 años para mujeres y de 80,9 para hombres. Esto es, la esperanza de vida a los 65 años se sitúa en los 23 años en el caso de las mujeres y 19 en el caso de los hombres.

Lo anterior posiblemente llevará a la necesidad de ajustar las pensiones públicas futuras de los trabajadores actuales, aunque continúen siendo la fuente principal de ingresos durante la jubilación.

Para disfrutar de una jubilación cómoda, la gestión de las finanzas y de la economía personal, así como el control del patrimonio personal, serán esenciales.

Pasos a dar a la hora de planificar

En primer lugar, es conveniente que te informes YA de la pensión pública estimada que podrías cobrar cuando te jubiles: esta información te ayudará a llevar un control más riguroso del dinero durante la etapa laboral. 

Para ello, la Seguridad Social pone a disposición de los ciudadanos un simulador de jubilación, a través del portal Tu Seguridad Social, que permite estimar la edad de jubilación y la cuantía correspondiente de pensión, en relación con las cotizaciones realizadas hasta el momento (cotizaciones pasadas).

También puedes acceder a una estimación de pensión pública de jubilación a través de simuladores que ofrecen gratuitamente entidades privadas, como el simulador de pensión pública de jubilación de BBVA Mi Jubilación.

El importe de la pensión de jubilación se calcula en base a unos parámetros, como el número de años cotizados y/o reconocidos, el importe de las cotizaciones realizadas, así como la edad de jubilación (que puede ser la ordinaria, anticipada o retardada).

Además de conocer la estimación de pensión pública que podrías cobrar, debes establecer tu objetivo/deseo de ingresos a percibir durante jubilación (por ejemplo, como porcentaje sobre tu último salario estimado previo a jubilación).

Una vez conocidos los dos datos anteriores, objetivo de ingresos totales a jubilación y pensión pública estimada, puedes obtener por diferencias entre ambos los ingresos complementarios que necesitarías y cuanto ahorro periódico necesitaras realizar para alcanzar esos ingresos complementarios. Para obtener estos datos puedes acceder al simulador de ahorro de BBVA Mi Jubilación.

Como siguiente paso, es conveniente que definas, con tu entidad o asesor, un perfil de riesgo-ahorrador, en función del número de años que queden para tu jubilación y de tu aversión personal al riesgo: garantizado, conservador, mixto, dinámico, agresivo…

Finalmente, deberías elegir el tipo de producto de ahorro-previsión para canalizar y maximizar tu ahorro. Por ejemplo, empezando por planes de pensiones y otros productos de previsión social, que cuentan con ventajas fiscales por la deducibilidad de las aportaciones realizadas (difieren el impuesto al momento de cobro de la prestación).

Pero también complementariamente existen otros productos aptos como, por ejemplo, los fondos de inversión, seguros de ahorro, PIAS, etc.