El ahorro para la jubilación, el compañero de viaje de los autónomos durante su vida activa

El ahorro previsional es y será un compañero de viaje importantísimo para cualquier trabajador por cuenta propia, para evitar la insuficiencia de ingresos durante su jubilación y que sobreviva a sus ahorros en el caso de que tenga la suerte de una vida muy larga.

Un gran número de autónomos están expuestos a un peligroso “cocktail”:

• Una cotización insuficiente a la Seguridad Social, que en muchos casos es inferior a sus ingresos reales y determinará una pensión futura muy modesta. Más del 85% de los autónomos personas físicas cotizan por la base mínima de cotización.
• Combinada con una ausencia, o bien una insuficiencia, de ahorro complementario a jubilación a través de instrumentos de previsión social.

Damos algunas recomendaciones para evitar esa caída de ingresos al jubilarse a través de una adecuada planificación de la jubilación.

En primer lugar, sería conveniente cotizar a la Seguridad Social por una base de cotización que estuviera en línea con los ingresos reales obtenidos, para logar una pensión pública adecuada que fuera su principal fuente de ingresos cuando se jubile. En este post tratamos sobre el tema y la futura medida para que los autónomos coticen por sus ingresos reales.

Tipo de ahorro de los autónomos

El ahorro en los autónomos debe entenderse en un sentido amplio y a la vez específico, atendiendo a sus peculiaridades de este colectivo. Puede nutrirse de:

• El ahorro financiero, que debe ser la parte principal del ahorro complementario, bien a través de planes de pensiones o de otros productos de ahorro inversión, con fiscalidad diferente a la de los planes de pensiones, y en muchos casos sin límites máximos de aportación, como son los fondos de inversión, los seguros Unit Linked y los PIAS.
• Además, puede considerarse otro tipo de ahorro complementario, como por ejemplo el valor económico de sus negocios (comercios, pymes, sus locales, etc.) o las rentas que pueden generar el negocio sin el trabajo directo del autónomo ni “su presencialidad”.
• También el ahorro inmobiliario y las rentas o ingresos derivados del mismo, al igual que para el resto de ciudadanos.

El trabajador autónomo ha de empezar pronto a ahorrar

A ser posible debería comenzar a ahorrar para su jubilación al poco tiempo de iniciar su actividad profesional, una vez ha logrado una mínima estabilidad. Y ahorrar las cantidades que pueda, aunque sean modestas. Ya tendrá oportunidad de incrementarlas cuando mejore su capacidad económica.  Gracias al milagro de la capitalización financiera y el interés compuesto, una pequeña aportación recurrente capitalizada durante décadas hace “más bote” que aportaciones elevadas empezando en los años previos a la jubilación.

El ahorro en planes de pensiones por parte de los autónomos

Según un estudio de la plataforma Declarando realizado en 2021, en el año 2020 solo el 22% de los autónomos encuestados realizaba aportaciones planes de pensiones de manera regular.

Según este estudio, tan solo el 2% de ese porcentaje de autónomos que realizaba aportaciones regulares a planes de pensiones aplicaba la deducción por el máximo permitido (que en el año 2020 eran 8.000 euros). La aportación media a planes de pensiones de la muestra de autónomos considerada era de 1.000 euros.

La lectura de este artículo, junto con Planificación de la jubilación y ahorro previsional del autónomo para complementar las pensiones públicas, Me acabo de dar de alta como autónomo, ¿Qué impuestos he de pagar y qué obligaciones fiscales tengo? y Voy a darme de alta como autónomo, ¿Qué pasos he de dar? será válido por 1 hora de formación continua para la recertificación EIA, EIP, EFA, EFP, CPD, CFA, CAd, EFPA ESG Advisor y SER. Puedes encontrar el test en la página de EFPA España y en la página de CFA Society Spain.